Как рассчитать на сколько уменьшится платеж при частичном погашении кредита

Содержание статьи

Как рассчитать сумму досрочного погашения кредита: как выгоднее гасить кредит

В 2022 году долги граждан по кредитным платежам достигли исторического максимума. По статистике на погашение кредитных обязательств россиянин тратит около 10-15% своего ежемесячного дохода. Большую часть долгов составляют ипотечные кредиты. Поэтому должники стараются рассчитать досрочное погашение кредита и закрыть его как можно скорее. В начале года около 37 млн. граждан имели кредитные обязательства перед банками и другими финансовыми организациями.

Перед оформлением кредита, необходимо тщательно изучить договор, в котором четко прописаны условия предоставления и погашения займа. Средний срок полного погашения ипотеки составляет около 10 лет, но заемщики стараются погасить кредит досрочно. Давайте разберемся, насколько это выгодно, как рассчитать сумму досрочного погашения долга и как не допустить распространенных ошибок.

Выгодно ли гасить кредит досрочно

Погашать долг по кредиту досрочно выгодно, но только в том случае, если нет возможности вложить свободные финансовые средства в другой актив. В договоре банк прописывает годовую процентную ставку для клиента. При этом платежи по ипотечному кредиту нужно вносить каждый месяц.

На каждый взятый у банка рубль распространяется процентная ставка. Чем она выше, тем больше денег в итоге придется отдать. Досрочное погашение кредита с завышенной процентной ставкой является правильным решением. Чтобы понять, как выгоднее гасить кредит досрочно, необходимо изучить альтернативные способы капиталовложения, которые могут принести большую прибыль, чем ежемесячная экономия на оплате процентов банку.

Если вы оформили несколько кредитов и хотите по одному из них погасить долг досрочно, выбирайте тот, по которому выше процентная ставка.

При расчете прибыли за счет покупки дополнительных активов, учитывайте налоги и проценты, которые придется заплатить. Сравнивайте итоговую прибыль с годовыми процентами по кредиту, которые необходимо заплатить. Применяйте эту схему, независимо от того, речь идет о частичном или полном досрочном погашении кредита.

Когда погашать кредит досрочно невыгодно

Нет смысла гасить долг по кредиту досрочно в то время, когда есть возможность вложить свободные средства в дело с хорошей доходностью. Актив считается выгодным в том случае, если он приносит большую прибыль, чем составляет полная сумма кредита в процентах годовых.

Рассмотрим пример с оформлением ипотечного кредита. В 2021-2022 году россияне оформляли ипотеку под 7% годовых. При этом существуют вклады с доходностью до 20% годовых. Речь идет о не долгосрочном вложении денег на несколько месяцев. Вместо того, чтобы вносить деньги за кредит и досрочно погашать долг, можно было вложить их в покупку ценного актива и уже через несколько месяцев получить законную прибыль, которая в 3 раза выше, чем выгода от погашения долга.

Погашать займ досрочно невыгодно при следующих условиях:

Вам доступны вклады с высокой доходностью. Покупая актив, обращайте внимание на возможные риски, сроки капиталовложения и доходность. К надежным вложениям относится покупка облигаций федерального займа и в крупных компаниях. Также можно вложить определенную сумму в акции отечественных и мировых компаний, покупку драгоценных металлов или криптовалюты, но такие сделки сопровождаются определенными рисками.
У вас нет финансовой подушки безопасности. Если на руках нет свободных средств, которыми можно распоряжаться, не стоит все деньги отдавать банку. Нужно посчитать средства, которые остаются после уплаты долгов и выделить часть денег в качестве личного финансового резерва.
Если идет сильная инфляция. Каждый год инфляция, то есть, обесценивание денег растет. На середину 2022 года она составила около 17%. Чем выше уровень инфляции, тем меньше придется платить по кредиту в будущем. Ведь зарплаты каждый год пересчитываются и увеличиваются с учетом показателя инфляции, а кредитная ставка остается неизменной.
Рефинансирование долга. Иногда банки предоставляют клиентам возможность переоформить кредит под более выгодный и низкий процент. Вы оформляете новый займ в этом или любом другом банке, чтобы сразу погасить старый долг. За вами остается новый кредит с более низкой ставкой. В итоге ежемесячный платеж уменьшается и у вас на руках появляются свободные финансовые средства, которые можно вложить в актив.

Как рассчитать сумму погашения кредита

Чтобы рассчитать точную сумму по досрочному погашению займа следует воспользоваться кредитным калькулятором.

В онлайн калькуляторе необходимо указать следующие данные:

полную сумму кредита;
срок погашения займа согласно договору;
процентную ставку;
дату получения займа;
вид платежа.

Пересчитывая платеж на калькуляторе, нужно вместо даты закрытия кредита по договору указать дату, когда вы планируете внести всю сумму, необходимую для его досрочного погашения. Чтобы рассчитать свою выгоду, определитесь, вы хотите уменьшить срок оплаты кредита или же остаточную сумму, которую следует погасить.

Погасить долг можно полностью или частично в несколько этапов. Частично-досрочный платеж можно привязать к графику или выплатить его без привязки к числам. После внесения данных можно рассчитать все показатели и определить новый график платежей.

Онлайн калькулятор покажет:

сколько еще необходимо внести денег на погашение задолженности;
общую сумму займа, которую банк выдал клиенту;
проценты, которые получит банк после погашения долга;
сумму уменьшения платежа.

Иногда заемщик при расчетах не учитывает проценты, которые начисляет банк. В этом случае даже неучтенные 100 рублей со временем станут серьезной проблемой. Кредит не будет считаться закрытым, при этом по остаточной сумме набегают дополнительные проценты, которые нужно погашать.

Для расчета точной суммы досрочного погашения долга необходимо обратиться в финансовую организацию, которая выдала кредит. Сотрудник банка рассчитает конечную сумму погашения займа с учетом процентов, которые могут быть не известны клиенту. После чего предоставит новый график внесения платежей.

Досрочное погашение может быть полным или частичным. Если гасить займ частично, внесенная сумма идет на оплату основного долга. С уменьшением суммы займа, уменьшается его процентная ставка. Проценты начисляются только на фактический срок пользования кредитными средствами. Например, если по договору срок выплаты ипотеки равен 3 годам, а заемщик выплатил долг за 2 года, то проценты начисляются только за 2 года использования кредита.

Как оформить досрочное погашение кредита

Досрочное погашение займа можно провести самостоятельно с помощью личного кабинета на сайте банка, в мобильном приложении или посетив один из его филиалов.

При частичном погашении кредита необходимо:

Уведомить банк о своем решении.
Внести на счет сумму погашения займа.
Выбрать сокращение платежа или срок кредита.
Подтвердить списание денег с личного счета.

После этих действий банк выполнит перерасчет согласно указанной информации и изменит условия по выплатам. Деньги могут быть списаны сразу или в день внесения обязательного платежа по графику. Этот нюанс следует заранее уточнить у сотрудника банка.

Полное досрочное погашение долга предусматривает следующие шаги:

Обращение в банк с целью узнать всю сумму для погашения займа.
Пополнение кредитного счета.
Подтверждения финансовой операции.

Закрыть договор можно онлайн или обратившись в отделение банка. Не забудьте взять документ, который свидетельствует о погашении ваших финансовых обязательств перед банком. В личном кабинете договор находится в электронном виде.

Ошибки при досрочном погашении кредита

Досрочное погашение кредита имеет свои неоспоримые плюсы. Можно быстро закрыть долг, избавиться от финансовых обязательств перед банком и уменьшить процентную ставку. Но в своем желании быстрее закрыть кредит заемщики нередко допускают ошибки, которые приводят к дополнительным расходам и переплатам. Рассмотрим самые распространенные из них.

Нет желания погашать кредит досрочно

Некоторые заемщики полагают, что лучше просто следовать кредитному календарю и вносить очередной взнос на баланс в назначенный день. При оформлении кредита в размере 1 млн. рублей на 2 года и его частичном досрочном погашении уже через год можно сэкономить до 20 тыс. рублей. Благодаря уменьшению остатка долга, можно снизить сумму начисляемых процентов.

Не следить за тем, как банк списывает ваши платежи

Например, вы решили погасить долг досрочно и положили на свой счет 100 тыс. рублей. Хорошо, если вы наблюдаете за списанием средств по мобильному приложению. Если контроля за финансовыми средствами нет, а банк действует по установленной программе, то в определенный день со счета будет списан ежемесячный платеж, например, в сумме 20 тыс. рублей, после чего банк уже не сможет списать сумму в 100 тыс. рублей в счет полного или частичного досрочного погашения долга.

Погашать кредит бессистемно, любыми суммами

Этот подход в корне не верен, потому что в итоге вместо ежемесячного платежа вы оплатите лишь набежавшие проценты. Ваш долг останется на месте, что совершенно невыгодно. Если вы решили досрочно внести платеж по ипотеке на счет, следите, чтобы сумма платежа была выше ежемесячной. Также важно правильно выбрать дату внесения взноса на счет. Это можно сделать в отделении банка или с помощью онлайн калькулятора.

Копить деньги, чтобы погасить долг одним платежом

Если вы решили копить деньги, чтобы позже погасить всю сумму, вы лишаете себя максимальной выгоды по досрочному погашению кредита. Большинство заемщиков при оформлении кредита выбирают аннуитетный тип платежа, который состоит из суммы займа и процентной ставки. Согласно установленной схеме ежемесячные платежи в данном случае одинаковы, а проценты начисляются на остаток суммы долга. Выгоднее погашать кредит как можно раньше, чтобы сэкономить на оплате лишних процентов.

Сделать покупки максимально комфортными ты можешь уже сейчас вместе с Мокка: тебе доступна оплата долями по удобному для тебя графику без первоначального взноса. Отличная новость в том, что теперь ты можешь выпустить виртуальную карту МИР буквально в два клика. А еще ты можешь делать абсолютно любые покупки в любом магазине с помощью сервиса ин-эпп шоппинга Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!

Заключение

Досрочное погашение кредита является хорошим решением. Погасить долг можно частично или полностью. Важно сразу определиться с тем, вы хотите уменьшить срок погашения займа или сумму платежа.

В погоне за быстрым погашением кредита не пренебрегайте возможностью создать свою финансовую подушку безопасности или купить актив, который принесет больший доход, чем выгода по досрочному закрытию долга. Рассчитать сумму погашения займа, сроки и возможную выгоду можно в личном кабинете, с помощью онлайн калькулятора или обратившись в отделение банка.

Правила досрочного погашения кредита

Кредиты и займы есть у большинства экономически активных россиян. И пока одни набирают долги, другие стремятся быстрее избавиться от них.

По данным ЦБ, в 2022 году российские банки выдали розничных кредитов на 12 трлн рублей. И хоть это не рекорд — в докризисном 2021 россияне кредитовались активнее, размеры долгов все равно впечатляют.

Общая задолженность граждан перед банками к началу 2023 года превысила 27 трлн рублей. В пересчете на численность населения страны получается, что каждый россиянин, включая детей, должен по кредитам почти 190 тысяч рублей.

За последние пять лет жители страны удвоили объем своих банковских долгов. По версии «РИА Новости», уровень закредитованности россиян, то есть соотношение долгов и доходов, в 2022 году составил 54%, а в некоторых регионах, например в Калмыкии, превысил 100%. Это значит, что для расчетов по всем имеющимся кредитам жителям этих территорий нужно отдать больше своей годовой зарплаты.

Рассмотрим, как выгоднее досрочно гасить кредит, можно ли вернуть проценты и страховку, а также почему спешить с возвратом долга — не всегда лучший вариант.

О чем вы узнаете из статьи

Я заработала 100 000 рублей на Tinkoff Black

Какой кредит можно погасить досрочно

По закону гражданин РФ имеет право досрочно погасить любой кредит, который он взял для личного, семейного, домашнего и другого использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Если человек занял у банка деньги, чтобы купить квартиру, машину или новый телефон, он всегда может вернуть их раньше срока — частями или целиком. И банк не может ему препятствовать.

Такое правило появилось в законодательстве в 2011 году — так государство стремилось облегчить кредитную нагрузку населению. До этого банки могли диктовать свои условия. Например, часто в кредитных договорах закреплялся мораторий на досрочное погашение кредита — нельзя было закрыть кредит раньше, чем через полгода после его оформления. Кроме того, досрочников могли штрафовать.

Может ли банк запретить досрочное погашение. Банк не может помешать вернуть досрочно деньги, которые человек занял у него для личных целей. Если такой заемщик хочет полностью или частично погасить свой долг перед банком, он должен просто заранее его уведомить о своем намерении. Срок уведомления обычно прописывается в кредитном договоре и не может быть больше 30 дней.

Если специальный срок в договоре не зафиксирован, уведомить банк нужно минимум за 30 календарных дней до дня возврата.

Правила другие, если кредит оформлен на индивидуального предпринимателя или организацию, а деньги взяли в долг, чтобы использовать в бизнесе.

В этом случае досрочный возврат возможен только с согласия банка. Процедура регулируется гражданским кодексом и заключенным между бизнесменом и банком кредитным договором. Если в договоре такой опции не предусмотрено, то можно попытаться написать заявление в банк. Без его одобрения досрочно вернуть кредит не получится.

Когда банк может потребовать полный возврат кредита. Обычно банк получает право требовать полный возврат долга, если заемщик нарушает условия кредитного договора.

Например, если клиент вносит платежи по потребительскому кредиту с опозданием:

Для кредитов, оформленных на срок до 60 дней, если обязательный платеж был просрочен более чем на 10 дней.
Для кредитов, оформленных на срок от 60 дней, если обязательный платеж был просрочен более чем на 60 дней в течение последних 180 дней.

Если заемщик допустил подобные нарушения, банк может потребовать у него досрочно вернуть весь оставшийся кредит и даст на это разумный срок:

Для кредита, оформленного на срок от 60 дней, на досрочный возврат дается не менее 30 дней.
Для кредита сроком до 60 дней — не менее 10 дней.

Что касается ипотеки, то потребовать досрочно погасить кредит банк может, если, например, заемщик не вносит ежемесячные платежи и просрочка длится более трех месяцев или не продлил договор страхования имущества — оно обязательно по закону при сделках с залогом. Если залог утрачен или его состояние ухудшилось, банк тоже может потребовать досрочное погашение.

Через сколько времени можно погасить кредит досрочно

По действующему законодательству заемщик имеет право закрыть любой кредит досрочно без временных ограничений — никаких штрафов за это не предусмотрено. Но перед этим нужно уведомить банк в установленный договором срок или минимум за 30 дней, если срок не прописан.

А еще закон разрешает не уведомлять кредитора о досрочном погашении, если заемщик закрывает кредит в течение 14 дней после оформления обычной потребительской ссуды. Или в течение 30 дней — для целевых POS-кредитов.

На практике бывает, что уведомление не требуется и для давно действующих кредитов — достаточно внести деньги на счет через мобильное приложение. Например, такая опция доступна клиентам Сбербанка. После внесения денег на счет через «Сбербанк-онлайн» они списываются в тот же день, а финансовые обязательства по кредиту автоматически пересчитываются. Но лучше уточнить наличие такой возможности перед оплатой — в чате мобильного приложения или в контакт-центре.

Выгодно ли гасить кредит досрочно

Насколько выгодно гасить кредит досрочно, зависит от его ставки и доходности инструментов, в которые можно направить свободные деньги вместо погашения.

Заемщик платит банку за каждый день пользования деньгами по ставке, предусмотренной кредитным договором. Для удобства ставка приведена в процентах годовых, а платежи по кредиту ежемесячные.

Чем выше ставка, тем больше денег надо платить банку за каждый рубль, взятый у него в долг, — и тем больше переплата в виде процентов. Соответственно, чем выше ставка, тем больше можно сэкономить на процентах при досрочном погашении кредита.

Однако сама экономия на процентах в этом случае не так важна: надо сравнить досрочное погашение с альтернативными способами использовать свободные деньги. Для этого нужно сопоставить ставку по кредиту с доходностью активов, в которые можно вложить деньги.

Для более точного сравнения стоит ориентироваться не на ставку кредита, а на его полную стоимость в процентах годовых. Она указана в кредитном договоре.

Активы для вложения денег лучше выбрать те, у которых минимальный риск и предсказуемая доходность, например банковские вклады или надежные облигации с погашением в ближайшие год-два. К числу наиболее надежных относят облигации федерального займа — ОФЗ. При расчете доходности стоит учесть комиссии, которые берут брокеры за обслуживание счета или при покупке ценных бумаг. А еще не забудьте налоги: их теперь платят с дохода не только инвесторы, но и обладатели крупных вкладов. Использование ИИС при торговле на бирже позволит сэкономить на налогах.

Например, полная стоимость кредита — 15% годовых. А на вклад деньги можно положить под 9% годовых с ежемесячными выплатами. В таком случае свободную сумму выгоднее направить на погашение кредита. Ведь за пользование кредитными деньгами вы платите больше, чем дает банк процентов по вкладу.

А вот если вклад приносит, скажем, 20% годовых — такая ставка была весной 2022 года, — то выгоднее положить свободные деньги на него. Ведь доходность вклада выше, чем проценты по кредиту: по сути, вы берете деньги под 15% и вкладываете их под 20% с минимальным риском, получая доход от разницы ставок. В такой ситуации досрочное погашение теряет смысл.

Эта логика работает как в отношении частичного досрочного, так и полного погашения кредита. И это касается кредитов как с аннуитетными платежами, так и с дифференцированными.

Аннуитетный и дифференцированный платежи

Аннуитетный платеж — это когда весь долг и проценты складываются в одну большую сумму и делятся на срок кредита. В результате вы выплачиваете долг равными частями. Этот вариант наиболее распространенный.

Дифференцированный платеж — когда долг делится на срок кредита, а проценты накидываются каждый месяц из расчета оставшейся суммы. При таком виде платежа в первые месяцы кредита вы платите существенно больше, в последние — меньше. Так как тело кредита погашается быстрее, переплата в итоге выходит меньше, чем при аннуитетном платеже, поэтому такой вариант редко встретишь у банков: он больше выгоден заемщику, чем кредитору.

При этом может быть так, что заемщику психологически комфортнее досрочно погасить кредит, а не вкладывать свободные деньги. Это тоже важно: душевное спокойствие сложно измерить деньгами.

Если у вас несколько кредитов и вы решили гасить их досрочно, первым делом стоит выплатить те, по которым выше процент. Так переплата будет меньше.

Наконец, возможна ситуация, когда досрочное погашение кредита позволит вам добиться каких-то целей. Например, продать машину проще, когда она перестала быть залогом по автокредиту. Такие нюансы тоже стоит учитывать, оценивая выгоду различных вариантов.

Что выгоднее: сокращать ежемесячный платеж или срок кредита

При досрочном погашении кредита можно сократить его срок или размер платежа. Иногда это зафиксировано в кредитном договоре, но чаще банки предлагают заемщикам самим выбрать подходящий вариант.

Такое решение придется принимать при каждом частичном досрочном погашении. Например, заемщик может постоянно сокращать срок кредита, а может чередовать варианты.

Так как большинство кредитов предполагает аннуитетные платежи, в расчетах ориентироваться будем на них. Считать будем в кредитном калькуляторе.

Сокращение срока кредита. Например, заемщик взял 50 000 Р сроком на три года под 12,9% и уже в первый платеж внес не только обязательные 1682 Р , но и 5000 Р сверх этого.

Если он выбрал сокращение срока кредита, это уменьшает срок на четыре месяца, а стоимость кредита — на 2145 Р . То есть вместо 10 529 Р процентных выплат будет 8384 Р .

При этом сумма ежемесячного платежа останется прежней — 1682 Р .

Сокращение ежемесячного платежа. Если при тех же начальных условиях заемщик направит дополнительные 5000 Р на сокращение ежемесячного платежа, то он каждый месяц будет платить по 1509 Р вместо 1682 Р .

Общая сумма начисленных процентов при этом уменьшится на 1018 Р : с 10 529 Р до 9511 Р . Получается, что выгоднее уменьшать срок: там набежало 8384 Р процентами.

Но есть нюанс: подобный расчет не предусматривает, что после сокращения платежа заемщик продолжит платить изначальную ежемесячную сумму — в нашем примере 1682 Р . А ведь если это не учесть, получается, человек ничего не делает с сэкономленными деньгами.

Если после сокращения платежа до 1509 Р заемщик продолжит и далее вносить по 1682 Р , переплата в виде процентов будет такой же , как при сокращении срока. И закроется такой кредит тоже на четыре месяца раньше. При этом, раз каждый месяц заемщик вносит больше, чем надо, можно и дальше снижать ежемесячный платеж.

Такой способ, когда заемщик уменьшает платеж, но продолжает платить столько же , сколько и раньше, удобен тем, что обязательный платеж по кредиту с каждым месяцем будет уменьшаться, а экономия от досрочного погашения будет такой же , как при уменьшении срока. И если у заемщика изменится жизненная ситуация, ему будет проще осилить обязательный платеж и не уйти в просрочку.

Когда погашать кредит досрочно невыгодно

С финансовой точки зрения бессмысленно гасить кредит досрочно, когда есть возможность вложить свободные деньги с большей доходностью, чем полная стоимость кредита в процентах годовых.

Например, многие россияне за 2020—2021 годы взяли льготную ипотеку со ставкой 6—7% годовых. При этом в марте и апреле 2022 года можно было найти вклады с доходностью 15—20% годовых, а в некоторых случаях — и 25% годовых.

В такой ситуации отправить деньги на вклад было бы в три-четыре раза выгоднее. Вклады с такими ставками были в основном короткими, на 3—6 месяцев. Но за эти месяцы они принесли бы гораздо больший доход, чем экономия на процентах по кредиту при досрочном погашении.

Желательно, чтобы актив, в который заемщик будет вкладывать деньги, имел небольшой риск и предсказуемую доходность. Идеальный вариант — вклады. Облигации федерального займа, региональных и муниципальных властей, крупнейших компаний подходят, но с оговорками. А вот акции, высокодоходные облигации, драгоценные металлы и криптовалюты — рискованные инструменты, которые вполне могут принести убыток. К тому же при работе с ними придется постоянно следить за рынком, изучать его закономерности. Не получится просто вложить деньги и ждать дохода, как в случае с банковскими депозитами.

Отметим, что вряд ли стоит отдавать последние деньги для досрочного погашения кредита — лучше иметь финансовый резерв. Это полезнее, чем уменьшенный размер долга, так как резерв в случае чего можно использовать по-разному , в том числе для платежей по кредиту, а деньги, внесенные для погашения кредита, становятся недоступны.

Еще стоит помнить об инфляции — обесценивании денег с течением времени. Например, в мае 2022 года годовая инфляция в России составляла 17%. А в феврале 2023 — 11%.

Чем выше инфляция, тем сильнее будет обесцениваться долг — сам по себе. Поэтому нет особого смысла переживать из-за общей переплате по кредиту, ведь деньги в будущем менее ценные, чем сейчас.

Скажем, если за 30 лет вы заплатите по ипотеке 2 млн рублей в виде процентов, эта сумма будет выплачиваться маленькими частями, которые со временем станут обесцениваться. Переплата 2 млн рублей в течение 30 лет вполне может быть эквивалентна сегодняшним 500 000 Р .

Таким образом, если вы ожидаете высокую инфляцию в ближайшие годы, то с досрочным погашением кредита, возможно, стоит повременить. Цены на все будут расти, ваша зарплата — индексироваться с учетом инфляции, ежемесячный платеж по кредиту останется таким же , а с учетом роста цен и доходов будет снижаться.

Например, если десять лет назад платеж по ипотеке в размере 10 000 Р мог быть существенной суммой, то с текущими зарплатами перечислять 10 000 Р проще. Сейчас это менее значимая сумма, чем в 2013 году.

Но инфляция может обернуться и против вас. Не факт, что ваша зарплата будет расти, тогда как цена продуктов питания, коммунальных услуги и прочих обязательных расходов станет увеличиваться. Тогда платить по кредиту станет все сложнее, так как больше денег будет уходить на жизнь. В этом случае лучше гасить кредит досрочно, уменьшая ежемесячный платеж.

Еще стоит упомянуть рефинансирование долга — возможность переоформить его под более низкий процент в том же банке или другом. За счет нового кредита вы полностью гасите старый долг, а затем платите по меньшей ставке. Это может быть более удобным вариантом, чем досрочное погашение.

Как рассчитать, на какую сумму уменьшится долг после досрочки

При частичном досрочном погашении сумма, которая вносится сверх установленной, идет в счет оплаты тела кредита. Как только эти деньги вычтут из основного долга, он уменьшится — и вместе с этим уменьшатся проценты, начисляющиеся на остаток долга. Но рассчитать это самостоятельно сложно, потому что нужно учесть и сумму оставшегося долга, и проценты на нее, и даже день, когда вносился досрочный платеж.

Чтобы примерно узнать, на какую сумму уменьшится долг после досрочки, можно воспользоваться специальным кредитным калькулятором. Но лучше обратиться в банк: он выдаст всю необходимую информацию и обновленный график платежей с учетом пересчитанных процентов.

Проценты уплачивают только за фактический срок пользования кредитом: если заемщик взял кредит на три года, а выплатил долг за год, проценты будут уплачены именно за 12 месяцев пользования деньгами.

Также узнать об изменениях кредита после внесения досрочного платежа можно постфактум — через мобильное приложение и личный кабинет банка: там отображаются все изменения.

Как рассчитать сумму полного досрочного погашения

Чтобы рассчитать сумму, которая нужна для полного досрочного погашения кредита, нужно обратиться в банк.

Конечная сумма долга пересчитывается с учетом процентов, которые заемщик сам может не учесть. То есть он рассчитывает на одну сумму, перечисляет ее, а спустя год выясняется, что не хватило каких-то 50 Р. Мало того что кредит не закрыт, так по нему еще и набежали проценты.

Но самое неприятное, что такой кредит считается активным и просрочка по нему также будет отмечена в кредитной истории заемщика. Она негативно повлияет на его кредитный рейтинг, и в будущем могут возникнуть сложности с одобрением новых кредитов. Банки могут не принять во внимание, что сумма просроченного платежа была �